Ρύθμιση οφειλών σε ελβετικό φράγκο – Η νέα ρύθμιση του Ν. 5264/2025
Με το Άρθρο 128 του πρόσφατου Ν. 5264/2025 δίνεται η δυνατότητα ρύθμισης δανείων ή συμβάσεων πίστωσης που έχουν χορηγηθεί ή μετατραπεί σε ελβετικό φράγκο. Η δυνατότητα αυτή αφορά οφειλές α) ενήμερες, β) ρυθμισμένες και εξυπηρετούμενες και γ) ληξιπρόθεσμες, δηλαδή με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών κατά τη θέση σε ισχύ της διάταξης, δηλαδή την 19.2.2026.
Για τις περιπτώσεις οφειλών με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών κατά την 19-02-2026, ο οφειλέτης έχει τις εξής δυνατότητες:
α) Ο οφειλέτης μπορεί να ρυθμίσει την οφειλή υποβάλλοντας αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή τεκμαίρεται η συναίνεση του πιστωτή για την παραγόμενη αντιπρόταση, χωρίς να απαιτείται η απόδειξη συγκεκριμένων περιουσιακών ή εισοδηματικών κριτηρίων. Το σύνολο της οφειλής σε ελβετικό φράγκο μετατρέπεται σε ευρώ με ισοτιμία αναφοράς την τρέχουσα ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου που δημοσιεύεται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης στον πιστωτή για τη μετατροπή του νομίσματος του δανείου, όμως, εφαρμόζονται οι επιτοκιακοί και λοιποί όροι που προβλέπονται για τον εξωδικαστικό μηχανισμό.
β) Ο οφειλέτης μπορεί να ρυθμίσει διμερώς την οφειλή με τον πιστωτή του, και εφόσον η οφειλή του έτσι θα καταστεί «ρυθμισμένη και εξυπηρετούμενη», θα μπορεί να ενταχθεί στις διατάξεις του Ν. 5264/2025, με βάση τις κατηγορίες που θα αναφερθούν κατωτέρω.
Για τις περιπτώσεις όπου η οφειλή είναι ενήμερη ή ρυθμισμένη:
Ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει αίτηση στην Τράπεζά του ώστε να μετατρέψει την οφειλή από ελβετικό φράγκο σε ευρώ. Προϋπόθεση είναι η οφειλή να μην έχει υπαχθεί στη ρύθμιση του Ν. Κατσέλη. Επίσης, ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσκομίσει τη βεβαίωση περί ένταξής του σε μία από τις Κατηγορίες του Ν. 5264/2025, ανάλογα με τα εισοδηματικά και περιουσιακά του στοιχεία, η οποία εκδίδεται ηλεκτρονικά.
Σύμφωνα με την διάταξη του εν λόγω νόμου, με βάση τα εισοδηματικά στοιχεία και τις καταθέσεις του, ο δανειολήπτης εντάσσεται σε συγκεκριμένη κατηγορία και προβλέπεται μείωση από 20% έως 50% στην ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία. Επίσης, προβλέπεται σταθερό επιτόκιο 2,30%, 2,50% ή 2,70%, για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, ανάλογα με την κατηγορία στην οποία εντάχθηκε ο δανειολήπτης.
Τέλος, οι δανειολήπτες που δεν πληρούν τα εισοδηματικά κριτήρια και τα όρια καταθέσεων και άρα δεν εμπίπτουν σε καμία από τις κατηγορίες του νόμου, έχουν τη δυνατότητα μετατροπής της οφειλής σε ευρώ, με ισοτιμία μετατροπής κατά δέκα πέντε τοις εκατό (15%) μειωμένη σε σχέση με την τρέχουσα ισοτιμία και επιτόκιο 2,90% σταθερό για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, το οποίο υπολογίζεται επί του εκάστοτε ανεξόφλητου κεφαλαίου.
Σε κάθε περίπτωση, η τρέχουσα ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου ορίζεται ως η ισοτιμία αναφοράς που δημοσιεύεται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης. Σημαντικό είναι επίσης ότι η δόση που θα προκύψει, καθώς και το επιτόκιο, θα είναι σταθερά για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Στα ανωτέρω αναφερόμενα επιτόκια δεν περιλαμβάνεται η εισφορά του ν. 128/1975.
Τέλος, ειδική ρύθμιση προβλέπεται για τα άτομα με ειδικές ανάγκες με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%, οι οποίοι θα λάβουν αυτομάτως βελτιωμένη μετατροπή της ισοτιμίας κατά 50%, με σταθερό επιτόκιο 2,3% πλέον εισφοράς ν. 128/75 για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Η δυνατότητα μετατροπής του νομίσματος του δανείου ισχύει για χρονικό διάστημα έξι (6) μηνών από την έναρξη ισχύος του ως άνω νόμου, δηλαδή έως την 19/08/2026, ωστόσο συνίσταται προσοχή, διότι ορισμένοι χρηματοπιστωτικοί φορείς και τράπεζες έχουν ορίσει συντομότερη προθεσμία για την υποβολή των αιτήσεων.
Λόγω της ιδιαιτερότητας της νομοθετικής ρύθμισης, απαιτείται η συνδρομή ενός έμπειρου και εξειδικευμένου Δικηγόρου για να σας συμβουλεύσει σχετικά με την υπαγωγή σας στις ανωτέρω διατάξεις. Μπορείτε να επικοινωνήσετε με το γραφείο μας και να εξετάσουμε ατομικά την υπόθεσή σας.
Ηλιάνα Ανδρώνου,
Δικηγόρος
ΠΜΣ Δημοσίου Δικαίου – Δίκαιο Περιβάλλοντος
Το παρόν δεν αποτελεί νομική συμβουλή.
Για περαιτέρω πληροφορίες αναφορικά με τα νομικά ζητήματα που αναφέρονται ανωτέρω, μπορείτε να απευθυνθείτε στο δικηγορικό γραφείο KYROS LAW OFFICES (Oμήρου 50, Αθήνα – Τηλ. Επικοινωνίας: 2103633104 – email : [email protected]) και να συμβουλευτείτε τους εξειδικευμένους δικηγόρους.
